Три снижения за год — но не для всех
С ноября 2025 по июль 2026 ставка Банка Израиля упала с 4.75% до 3.5%. Снижение на 1.25 процентных пункта — серьёзное изменение.
Но важно понимать: если у вас фиксированная ставка — для вас ничего не изменилось. Ваш платёж остался таким же, как в день подписания договора.
Снижение влияет только на два типа треков:
- Прайм (ריבית פריים) — привязан к ставке Банка Израиля + маржа банка
- Переменная ставка (ריבית משתנה) — пересматривается раз в 5 лет
Как понять, какой у вас трек
Откройте выписку по ипотеке. Найдите столбец "тип трека" (סוג מסלול):
- קבועה (фиксированная) — ставка не меняется весь срок
- פריים (прайм) — меняется вместе со ставкой ЦБ
- משתנה (переменная) — пересматривается каждые 5 лет
- צמודה למדד (индексированная) — привязана к инфляции
Обычно ипотека состоит из нескольких треков: например, 40% фиксированная, 30% прайм, 30% индексированная.
Если у вас прайм — вы уже экономите, но недостаточно
Допустим, у вас трек «прайм» с маржой 2.0%. Год назад при ставке ЦБ 4.75% вы платили 6.75%. Сегодня — 5.5%. Разница ощутима.
Но средняя маржа на рынке сегодня — 0.7%. Новый клиент платит 4.2% (3.5% + 0.7%).
Вы платите 5.5%. Он — 4.2%. Разница — 1.3%.
На миллион шекелей на 20 лет это ~1,800 ₪ в месяц. Каждый месяц вы теряете разницу, даже несмотря на снижение ставки ЦБ.
Если у вас фиксированная ставка — вы вообще не ощутили снижения
Фиксированная ставка — это защита от роста, но и заморозка от падения. Пример:
- Вы взяли в 2023 фиксированную ставку 5.2%
- Сегодня средняя фиксированная ставка на рынке — 4.8%
Решение: рефинансирование. Вы закрываете старый трек (платите комиссию 2–3%) и открываете новый с текущей рыночной ставкой.
Что делать прямо сейчас
- Прайм с маржой выше 1% — проверьте рефинансирование. Снижение ставки ЦБ помогло, но вы всё ещё переплачиваете.
- Фиксированная ставка выше 5% — сравните с рынком. Если разница больше 0.5% и осталось больше 10 лет — рефинансирование окупится.
- Переменная ставка — дождитесь пересмотра, но начните готовиться уже сейчас.
Следующий шаг
В следующей статье мы разберём более сложный вопрос: объединение кредитов под залог недвижимости. Когда это разумно, а когда — опасная ловушка.
А если вы уже готовы действовать — переходите к полному руководству с расчётом экономии.