לבחור קרן פנסיה זה כמו לבחור בית - אתם הולכים לגור שם הרבה שנים, ואם תטעו, זה עולה כסף. אבל בניגוד לבית, אתם לא באים לראות את המקום, ואף אחד לא מסביר לכם את ההבדלים באופן ברור.
רוב הישראלים מקבלים את הקרן שהמעסיק בחר עבורם, ולא שואלים שאלות. זה לא בהכרח רע, אבל זה גם לא בהכרח הבחירה הטובה ביותר עבורכם. החדשות הטובות: אפשר להעביר את הכסף לקרן אחרת בכל שלב, בלי עלות.
דמי ניהול - ההבדל שמתחיל קטן ונגמר גדול
הפרמטר הראשון והחשוב ביותר הוא דמי ניהול. יש שני סוגים: דמי ניהול על ההפקדות ודמי ניהול על הצבירה. נכון ל-2026, הטווחים בשוק הם 1%-1.78% על הפקדה ו-0.1%-0.22% על צבירה. קרנות ברירת המחדל, שנבחרו במכרז ממשלתי, מציעות 1% ו-0.22% בהתאמה, למשך עשר שנים. כדאי לבדוק את דוח הקרן השנתי - אם אתם משלמים מעל הממוצע, יש סיבה טובה לשקול מעבר.
תשואות עבר - לא הכל, אבל משהו
תשואות העבר לא מבטיחות תשואות עתיד, אבל הן כן נותנות אינדיקציה. כדאי להסתכל על תשואות של 5-10 שנים לפחות, לא רק על שנה אחת. אפשר לבדוק את זה באתר רשות שוק ההון. שימו לב שהתשואות צריכות להיבדק אחרי ניכוי דמי ניהול - כי מה שמעניין אתכם זה כמה אתם באמת מרוויחים, נטו.
תמהיל השקעות - האם זה מתאים לגיל שלכם?
כל קרן מציעה מסלולים שונים: מניות (סיכון גבוה, פוטנציאל תשואה גבוהה), אג"ח (סיכון נמוך, תשואה נמוכה יותר), ומעורב. הכלל הפשוט: ככל שאתם צעירים יותר, אפשר להרשות לעצמכם יותר מניות. ככל שאתם קרובים יותר לפרישה, כדאי לעבור לאג"ח. רוב הקרנות מציעות מסלול ברירת מחדל שמתאים את עצמו לגיל.
איך מעבירים?
העברה בין קרנות היא בחינם ולא מסובכת. צריך לפנות לקרן החדשה (לא לישנה), למלא טופס העברה, ולחתום. הקרן החדשה מטפלת בשאר. התהליך לוקח בדרך כלל כמה שבועות. אם יש לכם כמה קרנות ישנות מעבודות קודמות, אפשר לאחד את הכל לקרן אחת - זה מקל על המעקב ולפעמים גם מפחית דמי ניהול.